Европейские банки останутся без прибыли как минимум еще несколько кварталов

Во вторник о сокращении чистой прибыли примерно вдвое объявили сразу три крупных европейских банка — швейцарский UBS, немецкий Deutsche Bank и испанский BBVA, что вызвало настоящую распродажу активов сектора. Тенденция к ухудшению обстановки в банковской отрасли ЕС сохранится как минимум еще несколько кварталов, полагают аналитики. Об этом пишет издание РБК daily.
Крупные европейские банки один за другим разочаровывают инвесторов, публикуя откровенно слабые финансовые результаты по итогам второго квартала. Пожалуй, наибольший негативный эффект на инвесторов в этом отношении оказал отчет немецкого Deutsche Bank, чистая прибыль которого упала на 46%, до 650 млн евро. Виной всему оказалось инвестиционное подразделение компании, доходы которого сократились на 63% — вместо почти 1 млрд евро, заработанных во втором квартале прошлого года, инвестбанкиры Deutsche получили лишь 357 млн евро.
Ответом руководства компании на такую динамику показателей стали планы по сокращению персонала. Вскоре своих позиций в инвестиционном подразделении могут лишиться около 1500 сотрудников, причем около 500 их коллег уже были уволены из компании начиная с минувшего октября. Примечательно, что плохие показатели подразделения тут же отразились на оплате труда банкиров — в фонд оплаты труда и выплаты бонусов было направлено на 7% меньше средств, чем годом ранее.
С аналогичной ситуацией столкнулись и в швейцарском UBS, который также тянет на дно собственное инвестподразделение. Правда, в отличие от Deutsche оно оказалось полностью убыточным вследствие потери 349 млн франков (290 млн евро) на инвестициях в Facebook. В итоге чистая прибыль всей компании упала на 58%. Как и в случае с немецким конкурентом, ответом руководства UBS на происходящее стало анонсирование новых увольнений и фокусирование на определенных направлениях бизнеса, к примеру, wealth management, которое продолжает привлекать клиентов, несмотря на кризис. За квартал активы под управлением банка пополнились свежими 13,2 млрд франков.
Третьим в списке разочаровывающих банков оказался испанский BBVA — второй по величине активов в стране. Падение прибыли здесь составило 58%, чему, кстати, поспособствовали местные власти, вынудившие банк увеличивать резервы против возможных убытков на рынке недвижимости. На это за первое полугодие компания потратила сразу 1,43 млрд евро и будет вынуждена расстаться еще трижды с этой суммой для полного соответствия выдвигаемым прибылям.
Как полагают эксперты, европейские банки будут вынуждены функционировать в условиях невысоких прибылей еще очень долго — развитию бизнеса мешает не только европейский кризис, но и необходимость наращивать собственные активы перед вступлением в силу соглашения «Базель III». «Сейчас банки пытаются минимизировать свои убытки от операций в Европе за счет концентрации усилий вокруг наиболее сильных направлений бизнеса. Однако такая практика не спасет их в полной мере, поскольку тяжелые времена продлятся как минимум несколько кварталов подряд. Вполне возможно, что по итогам года банки не заработают почти ничего либо даже потеряют, если ситуация в Европе ухудшится», — уверен аналитик EIU Джейсон Керейан.
Проблемы с прибылью испытывают банки и по другую сторону Атлантики. За первое полугодие крупнейшие банки США — JP Morgan Chase, Bank of America, Citigroup, Goldman Sachs и Morgan Stanley заработали 161 млрд долл. — это наихудший совокупный квартальный показатель за последние четыре года.

В каких случаях страховые компании отказываются возмещать ущерб?

Страховые компании стараются действовать в рамках подписанного клиентом договора, и каждый отказ в выплате имеет под собой реальные объяснения. Надеемся, что представленный ниже перечень основных причин для отказа в выплате поможет нашим читателям не допускать ошибок.
Оговоримся сразу, что в основном речь пойдет об автостраховании, в котором, судя по многочисленным отзывам в глобальной паутине, сегодня наиболее часто встречаются отказы страховщиков по выплате ущерба.
Как правило, любой страховщик откажет в возмещении ущерба, если автомобилем управляли люди в состоянии алкогольного опьянения. Или клиент грубо нарушал правила дорожного движения, в результате чего автомобиль получил серьезные повреждения. Также в любом договоре указано, что запрещено перевозить в машине взрывоопасные вещества, использовать авто для обучения вождению. Не возмещают убытки, причиненные действиями властей, например, при конфискации авто, аресте.
А теперь рассмотрим более частные случаи.
1. Неверно оформленные документы. При заполнении документов нужно уделять особое внимание деталям происшествия и следить, чтобы ответственно отнеслись к делу сотрудники ГИБДД. В справках не должно быть обтекаемых фраз, вроде "неустановленное время, неустановленное место", что приведет к отказу в выплате страховки.
2. Позднее обращение в страховую компанию. По разным причинам, но довольно часто многие клиенты не укладываются в сроки, в течение которых можно обращаться с заявлением о возмещении ущерба. Кто-то долго ждал документы из ГИБДД, кто-то попал в ДТП, находясь в командировке и написал заявление только по возвращении. Как бы там не было, но правила страховщика вы нарушили, и получаете отказ.
3. Неполный комплект документов. Даже если вы уложитесь в сроки и вовремя принесете в страховую компанию пакет документов, вам могут перезвонить через некоторое время и попросить предоставить еще пару справок. Кто не успеет донести, может получить отказ в выплате страховки. Поэтому стоит заранее уточнять весь список нужных документов и при их подаче брать со страховой подтверждающую сей факт бумагу.
4. Не предоставили авто для осмотра. Некоторым клиентам не нравится, что в оценочной компании, с которой сотрудничает их страховая компания, часто занижают стоимость причиненного ущерба. Поэтому они обращаются сразу к независимым специалистам. Для страховщика - это хороший повод отказать в выплате. Чтобы избежать проблем, эксперты советуют все же сначала обращаться к компании страховщика, а уже потом, если есть сомнения в чистоте экспертизы, идти в другую фирму.
5. Небольшие повреждения. Страховые компании часто устанавливают лимит, по которому небольшие суммы возмещения можно получить и без сбора всего пакета документов. Поэтому в один прекрасный день хозяин авто, заметивший крохотную царапину на кузове, сразу обращается к страховщику. Но оценив ущерб, страховщик приходит к выводу, что он превышает установленный лимит и отказывает в выплате. А собирать справки и обращаться повторно уже бывает поздно. В таких случаях юристы советуют требовать хотя бы сумму, укладывающуюся в лимит и угрожать обращением в суд.

Какие документы нужно предоставить страховщику после ДТП?

Момент ДТП всегда неприятен сам по себе, но от вас он потребует максимальной сосредоточенности и выдержки. Нужно многое сделать, чтобы потом получить от страховой компании возмещение.
Первым делом, после ДТП нужно вызвать сотрудников ГИБДД, и пока они к вам будут добираться, вы можете записать номерные знаки и телефоны других участников ДТП, а также свидетелей. Все это может вам пригодиться.
Прибывший на место ДТП инспектор проводит осмотр и по завершении всех процедур выдает вам на руки копию протокола об административном правонарушении, справку о ДТП, протокол осмотра авто с указанием повреждений, объяснения участников ДТП.
Все документы нужно тщательно проанализировать, и пока есть возможность указать сотрудникам ГИБДД на недочеты. Потом, когда вы понесете эти бумаги в страховую компанию, что-либо менять будет уже поздно.
Кроме указанных выше бумаг, страховщику нужно предоставить копию страхового полиса виновника ДТП, копию паспорта технического средства, копию паспорта, заявление о выплате. По КАСКО весь пакет документов автовладелец должен предоставить в течение 3-5 рабочих дней. ОСАГО позволяет затянуть процесс подачи бумаг до 2 недель.
Но обязанности есть не только у автовладельцев. Так, страховая компания согласно правилам ОСАГО должна в течение 5 дней со дня подачи клиентом заявления провести осмотр авто и осуществить экспертизу повреждений.
В течение 15 рабочих дней страховщик должен вынести решение о выплате, и в случае отказа, предоставить при этом обоснованный ответ. Еще 3 дня по закону есть у компании, чтобы перечислить на ваш счет деньги, которые покроют убытки от ДТП.

Мировой рынок страхования

Страховое дело появилось около четырёх веков назад. Однако расцвет классического страхования пришёлся на XX век, когда по всему миру начали открываться сотни компаний, предлагающих застраховать свои риски от всевозможных напастей. Это позволило вовлечь в данную деятельность миллионы людей по всему миру. К началу третьего тысячелетия число страхующихся пошло уже на миллиарды.
Всемирное лидерство на страховом рынке принадлежит «AIG» (American International Group), которая основана в 1919 году Корнелиусом Вандер Старром в китайском Шанхае. В настоящий момент компания занимает первое место по страхованию жизни и по уровню своей капитализации (более $172 млрд). Её клиентами являются более 50 млн человек, которых обслуживают 92 тыс сотрудников в 130 странах мира. На второй и третьей строчке мирового рейтинга располагаются французская «AXA Group» и немецкая «Allianz Worldwide» соответственно.
Если брать страны с наиболее развитыми страховыми системами, то здесь лидируют США, Великобритания, Германия, Франция и Япония. Также в десятку наиболее развитых государств входит: Канада, Италия, Нидерланды, Австрия и Южная Корея. Свыше 30% всего мирового рынка страхования принадлежит Соединённым Штатам Америки.
Согласно статистике последних лет, объём страховых премий среди континентов распределяется следующим образом: Европа — $1680 млрд, Америка — $1417 млрд, Азия — $840 млрд., Океания — 69 млрд., Африка — $53 млрд.
К настоящему моменту на российском рынке зарегистрировано 618 страховых компаний. За последнее десятилетие их число сократилось более чем в два раза. Снижение доходности в этом сегменте экономики, вызванное демпингом, мошенничеством и недобросовестной конкуренцией, заставляют говорить о том, что число страховщиков продолжит снижаться.
Российские и международные участники рынка в ближайшее десятилетие будут следовать следующим трендам:
- активизируется процесс слияний и поглощений страховых компаний;
- страховщики будут предлагать новые продукты для узких категорий потребителей, которые раньше не пользовались данным видом услуг;
- облегчение процедуры оформления страхового полиса и выплат по нему — полностью уйдёт в электронный формат, что в разы сэкономит время клиентов;
- страховщики сделают акцент на консультировании широких слоёв населения о возможностях страховой защиты;
- высока вероятность законодательного расширения числа сфер обязательного страхования граждан и юридических лиц.
Страхование ещё далеко не исчерпало пределы своего развития. История доказала жизнеспособность этого финансового института. Он будет развиваться и дальше. Можно прогнозировать, что крупнейшие страховые бренды начнут свою экспансию в менее развитые регионы мира: Азию и Африку. Стоит ожидать развитие страхового бизнеса и в России. Не смотря на множество проблем отечественного рынка, наши граждане страхуют свою жизнь в лишь 5 случаях из 100. Тогда как в странах Западной Европы этот показатель достигает 70-80%.

Актуальные вопросы онлайн-конференции по проблемам кредитования и страхования автомобилей

В период с 9 по 21 марта нашим читателям выпала возможность задать вопросы специалистам компаний «РОСГОССТРАХ», «РЕСО-Гарантия», ЗАО «Райффайзенбанк», Абсолют Банк, «Интач Страхование», «За рулем» и «Credit.ru».
Географический охват вопросов оказался обширным — Москва, Санкт-Петербург, Самара, Ярославль, Казань и другие города приняли активное участие в конференции.
Наших пользователей интересовали разнообразные проблемы: что такое президентское кредитование, каковы подводные камни досрочного погашения кредита, какие документы необходимо предоставить для заключения договора страхования и оформления полисов КАСКО и ОСАГО и т. д.
Систематизированный анализ вопросов показал, что тема автокредитования сейчас более популярна, чем страхование авто, и на его основе мы выделили наиболее популярные темы — автокредит без первоначального взноса, автокредит на подержанные автомобили, государственное кредитование.
Приводим рейтинг популярности вопросов читателей портала Bank.ru с ответами экспертов.
Посетители интересовались, каким образом в случае ущерба при автостраховании производятся выплаты?
Выплаты страхового возмещения, в зависимости от условий договора, осуществляются тремя способами, поясняет Дмитрий Пурсанов, руководитель Департамента автострахования компании «РОСГОССТРАХ»:
— направлением на СТОА (станцию технического обслуживания автомобилей), имеющую договорные отношения со страховщиком;
— выплатой суммы ущерба по реквизитам страхователя (через кассу, при наличии) на основании калькуляции;
— оплатой стоимости ремонта на СТОА, не имеющей договорных отношений со страховщиком, в пользу страхователя.
Много вопросов, поступивших к нам, связано с определением стоимости автомобиля при страховании: на каких основаниях она определяется страховщиком?
Как правило, рассказывает Дмитрий Пурсанов, страховщик использует несколько вариантов для определения страховой стоимости ТС:
— договор купли-продажи ТС или справку-счет;
— среднерыночная стоимость ТС в аналогичной комплектации по данным публикаций о продажах и спросе (в том числе Интернет);
— данные специализированных справочников стоимостей ТС.
Пользователей портала волновало, что делать с договором автострахования при продаже автомобиля: расторгнуть или переписать на лицо, которое будет покупать авто?
Артём Панас, управляющий продуктом по автострахованию Управления автострахования ОСАО, прокомментировал данную проблему так: при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. Соответственно после получения уведомления страховщик производит переоформление договора на нового собственника.
Жителей Москвы и Санкт- Петербурга беспокоил вопрос, можно ли застраховать свою машину в другом регионе, где ОСАГО дешевле?
Максим Гофман, управляющий продуктом по добровольному автострахованию Управления автострахования ОСАО сообщил, что территориальный коэффициент зависит от места жительства собственника ТС. Поэтому в другом регионе стоимость полиса будет такой же.
Один из актуальнейших вопросов наших читателей — стоит ли покупать КАСКО, если есть ОСАГО?
ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности, поэтому такой полис защищает вас от необходимости оплачивать ремонт автомобиля или стоимость лечения, в случае причинения вреда здоровью другим участникам ДТП, если вы виноваты в происшествии. Это также значит, что ваш собственный автомобиль, а также ваши жизнь и здоровье остаются незастрахованными, поэтому мы рекомендуем в дополнение к полису ОСАГО оформлять полис КАСКО. Если вы считаете, что покупать полис КАСКО очень дорого, то можно приобрести полис с франшизой, что значительно снизит стоимость, или оформить страхование, например, только от угона автомобиля — поясняет Михаил Ефимов, директор по страхованию компании «ИНТАЧ Страхование».
Как разделяется страховая сумма в ОСАГО – стал одним из наиболее популярных вопросов.
Ответил Михаил Ефимов: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — не более 160 тыс. рублей. Из них 135 тыс. рублей — лицам, имеющим в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца); не более 25 тыс. рублей — на возмещение расходов на погребение лицам, понесшим эти расходы. В части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — не более 160 тыс. рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, — не более 120 тыс. рублей.
Пользователи хотели знать, каковы подводные камни досрочного погашения автокредита?
Если внимательно ознакомится с условиями кредитного договора, поясняет Алексей Гуров, начальник Управления развития автокредитования ЗАО «Райффайзенбанк, как таковых «подводным камней» быть не должно. Однако при его изучении я бы советовал обратить внимание на следующие пункты:
— комиссия и мораторий при полном или частичном досрочном погашение;
— условия частичного досрочного погашение (возможность выбора вариантов: частичного с сокращением суммы кредита, без сокращения суммы платежа, сокращается сумма ежемесячного платежа без сокращения срока кредита, использование одновременно первых двух вариантов).
Очень важный вопрос, который задали многие читатели, — можно ли на потребительский кредит купить машину?
Конечно можно, но зачем? — объясняет Алексей Гуров. Процентные ставки по автокредитам гораздо привлекательней, а процедура оформления и подача кредитной заявки проще. Из других преимуществ можно отметить быстрое принятие решения по автокредитам, более мягкие требования к клиенту и перечню предоставляемых документов, по сравнению с потребительским кредитом, а также сотрудничество с большим количеством автосалонов.
Актуальная проблема, которую нам хочется выделить в данном обзоре, — что делать, если владелец кредитного авто попал в аварию?
Алексей Гуров поясняет: обратиться в страховую компанию и банк. В случае если автомобиль восстановлению не подлежит, страховая компания перечислит средства в счет уплаты долга за кредит, а оставшиеся денежные средства вы заберете себе. Если повреждения незначительны, то вопрос можно будет решить без привлечения банка. Подробно условия наступления страхового случая описаны в полисных условиях в договоре КАСКО.
Интересен вопрос про президентское автокредитование. Что это такое и как можно расшифровать данное словосочетание — мнение нашего эксперта Светланы Суриной, заместителя начальника управления розничных кредитных продуктов Абсолют Банка.
Под этим словосочетанием понимается государственная программа субсидирования процентных ставок на приобретение автомобилей собранных на территории Российской Федерации. Перечень автомобилей можно увидеть на сайте Минпромтогра РФ. Субсидия выдается на приобретение автомобилей отечественных и зарубежных марок, которые произведены на территории России. Стоимость авто не должна превышать 600 тысяч рублей, а общая масса автомобиля должна составлять не более 3,5 тонн. На данный размер льготы (расходов), которые берет на себя государство, составляет 2/3 ставки рефинансирования (5,33 %). Получателю кредита должно быть не менее 21 года, средняя ежемесячная заработная плата в течение последних 6 месяцев должна составлять не менее 25 тысяч рублей. Размер первоначального взноса составляет 15 % от стоимости автомобиля, срок выплаты кредита не должен превышать трех лет. Кредит обеспечивается залогом автомобиля заемщика.

Классификация банковских рисков

Банковская деятельность является одной из форм предпринимательства. Занятие бизнесом всегда происходит в рискованных условиях. Целью любого банка являются деньги, и это означает высокую вероятность их как заработать, так и потерять.
Банковским риском называется потенциальная вероятность кредитного учреждения нести собственные потери в результате внутренних и внешних факторов.
Существует разная классификация банковских рисков. Однако, зачастую, их делят на пять групп: кредитные, рыночные, концентрации портфеля, ликвидности, предпринимательские и операционные. Основными видами опасностей являются:
Кредитный риск. Возникает у банка в следствие неплатежеспособности клиентов, которые не могут в срок вернуть занятые средства.
Рыночный риск. Угрожает потерями в рыночной стоимости ценных бумаг, курсов валют и драгоценных металлов.
Фондовый риск. Влияет на рыночную стоимость активов, которые оказывают существенное влияние на показатели банковской деятельности.
Валютный риск. Может быть вызван резким колебанием курсов денежных единиц. Если стоимость денег резко падает, то банк и клиенты несут потери.
Процентный риск. Приводит к убыткам по причине изменения процентных ставок финансовых инструментов кредитной организации.
Юридический риск. Вероятность того, что государство может изменить правила работы банков на более негативные, и поэтому они понесут финансовые потери.
Репутационный риск. Заключается в том, что из-за ошибок сотрудников учреждения клиенты могут потерять доверие к банку — а это приведёт к снижению прибыли или банкротству.
Стратегический риск. Основан на недальновидной или неграмотной политике банка, который принял ошибочное решение.
Системный риск. Вероятность потерять деньги из-за ошибки в вычислительных процессах, по причине вирусов или механических сбоев.
Эта классификация банковских рисков не конечна – с развитием технологий их число увеличивается. Какими бы ни были риски, существует множество способов избежать ненужных потерь. Одним из них является страхование финансовых рисков. Этот инструмент позволяет максимально снизить ущерб от материальных потерь банков и их клиентов.

Как застраховать свою семью?

Семья — наверное, самое дорогое, что есть у человека. Именно поэтому важно защитить близких вам людей от непредвиденных проблем. Лучшим способом финансовой протекции является страхование.
Зачастую большинство рисков связано с наступлением определённого возраста человека.
Допустим, в молодой семье родился ребёнок. Не секрет, что в первые годы жизни дети очень часто подвержены различным заболеваниям. Родителям приходится нести новорождённого в поликлинику, где встречаются огромные очереди, или долго ожидать приезда специалиста на дом. Чтобы избежать таких проблем, стоит воспользоваться услугами дополнительного медицинского страхования (ДМС). При наступлении болезни застрахованному будет оказана качественная медицинская помощь, а при необходимости – обследование и лечение произойдёт в высокотехнологичном медицинском учреждении. Больного будут наблюдать профессиональные специалисты. При услуге ДМС возможен выбор семейного доктора, который будет оказывать необходимую поддержку в период страхования.
Ваш малыш вырос и собирается в школу? Гиперактивность детей приводит к травмам и переломам. Стоит оформить страхование от несчастных случаев.
Нельзя забывать и о самих родителях. Им также необходимо иметь две вышеупомянутые страховки. Никто судьбой не защищён от производственных травм и несчастных случаев. Заботится о своей жизни заставляет и ухудшающаяся криминогенная обстановка. Опасности прибавляют террористические акты, происходящие в разных регионах страны.
Неплохим вариантом является накопительное страхование — оно совмещает в себе функции страховки и вклада. Оформить эту страховку можно и на детей, и на родителей. Это страхование предусмотрено на длительный период времени, в который происходят регулярные взносы. Страховой случай может наступить в любой указанный вами момент: достижение ребёнком совершеннолетия / поступления в институт / свадьбы или вашей пенсии, а также при смерти и потери работоспособности. Тогда застрахованному лицу или его представителю будет выплачена накопленная на счету сумма.
Стоимость семейного страхования зависит от множества факторов: возраста, пола, региона проживания, страховой суммы и вида страхования. Можно рассчитать примерную цену полиса по формуле: 1% от страховой суммы, которую вы хотите получить при наступлении неприятности. Например, страхование жизни и здоровья на 1 млн руб. обойдётся вам примерно в 10 тыс руб. за год. Следовательно, семье из четырёх человек нужно до 40 тыс руб. или 3,3 тыс руб. в месяц. За эти деньги ваша ячейка общества будет защищена на 4 млн руб.

Как получить ипотеку в АИЖК?

АИЖК - это компания, созданная государством для очень важного дела. А именно помощи заемщикам в ипотеке. Принять такую помощь может каждый гражданин, если подходит под условия программы.
У АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) всего 6 программ. Более детально с ними можете ознакомиться здесь. Для участия в одной из этих программ вам нужно определиться с жильём, которое хотели бы купить, суммой первоначального взноса и документально подтверждённым объёмом дохода.
План действийДалее нужно будет собрать документы для оформления заявки. После этого АИЖК изучит данную информацию и даст подтверждение на предоставление кредита. Затем заключают ипотечный договор, вносится первоначальный взнос. Кроме того жилье нужно застраховать,(узнайте, сколько это стоит) и оформить государственную регистрацию права собственности на недвижимость.
Таким образом, вы становитесь обладателем недвижимости по кредиту АИЖК. Стоит учитывать, что вы можете нести следующие расходы: гашение тела долга и процентов по нему, оплата страхования жилья, комиссия за обслуживание счёта, а также пени и штрафы за просрочку платежей.

Что нельзя застраховать?

На Западе застраховать за редкими исключениями можно почти все. Нужно только платить. У нас же некоторые вещи нельзя застраховать ни под каким финансовым соусом.

Так, компании категорически отказываются страховать ветхие строения, имеющие износ более 75%, подлежащие конфискации дома. Или квартиры в аварийных зданиях, а также домах, предназначенных к сносу. Как огня страховщики боятся имущества, которое находится в зонах стихийного бедствия, в районах с частыми оползнями, наводнениями. И, конечно, не жалуют территории военных действий.
В брак по страховкеИз предметов страховые компании не будут связываться с боеприпасами, растениями, продуктами, наркотическими веществами, бытовой химией, медикаментами.
На период отпусков у многих в квартирах остаются ценные вещи, которые хочется обезопасить. Здесь можете почитать как. Сразу скажем, что на страховые компании надежды нет - они откажутся иметь дело с наличными деньгами, ценными бумагами, документами. Остается их положить на хранение в банковскую ячейку. Тарифы и условия можно узнать здесь.
Нельзя застраховать противоправные интересы. Например, возможную ответственность за нарушение правил дорожного движения. Или риск убытка при игре в лотерею.
Не принимают на страхование автомобили преклонного возраста и оборудование машины без страховки самого авто. Отказывают также в страховке здоровья лицам старше 85 лет, или людям, имеющих тяжелые заболевания.
Но больше всех страдают девушки. Страховые компании отказываются страховать браки. А было бы неплохо, в добавку к алиментам на ребенка, еще получить страховку за прожитые в браке годы.
Скажи "нет" у алтаряНа Западе страховых ограничений почти нет. Нужно только дать волю своей фантазии, и например, купить страховку у известной компании в Амстердаме на случай внезапного захлопывания двери. Если при этом ключ от двери остался в квартире, а вы снаружи, то без промедления получите до 100 евро.
Такую же сумму можно получить, если партнер затрусил и перед алтарем на вопрос "согласны ли вы?", ответил отказом. Стоимость страховки от 18 евро в год.
Но все же больше всех прославились западные звезды, переживающие за свои части тела. Певица Мерайя Керри застраховала свои ножки на 1 млрд долларов. Дегустатор кофе Генаро Пелличия оценил свой язык скромнее, застраховав его всего на 14 млн долларов.

Минфин предложил создать страховое госагентство

Министерство финансов предложило рассмотреть вопрос создания государственного страхового агентства с целью обеспечения обязательного страхования органов государственной власти и муниципальных образований, сообщает агентство «Прайм», в распоряжении которого оказался разработанный в Минфине проект стратегии развития страхового рынка до 2020 года.

В соответствии с документом, этот вопрос предлагается обсудить в целях сокращения расходов бюджетной системы на страхование, поскольку государство является одним из крупнейших страховщиков. В частности, за счет бюджетных средств осуществляется множество видов личного и имущественного страхования.

Предварительный анализ результатов страхования за счет средств госбюджета показал, что страховые премии значительно превышают страховые выплаты, отмечает ведомство.

Как отмечает Минфин, расходы на администрирование такого страхования, в том числе связанные с проведением конкурсов по отбору страховщиков, сопоставимы, а в некоторых случаях превышают потенциальные расходы на администрирование соответствующих выплат в случае, если бы они осуществлялись непосредственно за счет бюджетных средств, минуя страховщиков.

При этом увеличение доли расходов на ведение дела в структуре страховой премии, собираемой по таким видам страхования, отчасти является вынужденной мерой связанной с реализацией вида страхования, или продиктовано осознанной экономикой страховщика, попадающего в зависимость от страхового посредника.

По мнению Минфина, затраты на страхование со стороны граждан и хозяйствующих субъектов являются избыточными, а для страхователя в лице государства эту долю следует сокращать в 3-4 раза за счет агрегирования средств страховых фондов, минимизации размера рисковой надбавки по видам страхования, экономии расходов, в частности, на привлечение клиентов.

Минфин считает, что необходимо провести анализ государственных и муниципальных расходов на страхование, комплексно проанализировать их эффективность и экономическую целесообразность действующей системы защиты имущественных интересов государства.

Карточный бум

Банки так активно наращивают объемы выдачи кредитных карт, что складывается ощущение, будто «кредитку» может получить любой желающий. Как все-таки банки оценивают получаталей кредитных карт, обращают ли внимание на качество кредитной истории и кто может получить карту на самых выгодных условиях?
Рынок кредитных карт остается одним из самых динамично развивающихся рынков розничного кредитования. По данным специалистов ОТП Банка, в прошлом году рынок вырос на 70%, в этом году к сентябрю рост уже составил 60% и по итогам года может превзойти прошлогодний результат. Объем рынка кредитных карт составляет порядка 680 млрд рублей, и занимает четвертое место после нецелевых кредитов, ипотеки и автокредитов. Оставить заявку на кредитную карту можно здесь.
«По нашим оценкам, кредитными картами пользуется не более 20% экономически активного населения страны, поэтому в ближайшие два года, при условии сохранения стабильной макроэкономической ситуации, рынок может удвоиться», - заверил Банк.ru директор дирекции развития бизнеса по банковским картам банка "ТРАСТ" Руслан Борисюк.
Как добавил начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов, на долю пяти крупнейших участников рынка на 1 июля приходилось 57,2% рынка. Двадцатка крупнейших игроков занимает 90% рынка кредитных карт.
Банкиры сегодня рассылают карты по почте, отправляют заманчивые смс-предложения, осуществляют звонки, автоматически оформляют карты вкладчикам и все ради того, чтобы нарастить кредитный портфель и привлечь, как можно больше клиентов. Вот только все это ведет к ухудшению качества оценки заемщиков. По итогам сентября уровень просрочки по кредитных картам достиг 8,6%, что является наихудшим показателем среди всех остальных видов потребительского кредитования.
Но при этом представители банков уверяют, что полностью контролируют ситуацию. «Большинство активно работающих в рознице банков применяют современные скоринговые модели, которые позволяют эффективно оценить заемщика. Оценивается совокупность факторов: социально-демографический профиль клиента, наличие положительной кредитной истории и совокупная долговая нагрузка т.е. значение имеет не количество кредитных карт, а их общий кредитный лимит, - рассказал директор дирекции развития бизнеса по банковским картам банка "ТРАСТ" Руслан Борисюк.
В ОТП Банке отметили, что кредитная история является важным фактором для принятия решения о выдаче кредита. Банк принимает во внимания как негативные - количество и длительность просрочек, так и положительные сведения, например, наличие погашенных без просрочек кредитных обязательств.
При этом отдельные банки, как признаются эксперты, действительно готовы выдавать карты почти каждому, правда лимит по карте будет маленьким. В случае дефолта потери также будут небольшими. Если клиент зарекомендует себя с положительной стороны, то в будущем сможет получить больший кредит на более выгодных условиях.
Что касается выгодных условий, то, как рассказал начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин, в их банке клиенту могут предложить "Наличную карту" с выгодными условиями по использованию наличных средств. Все кредитные карты Райффайзенбанка имеют льготный период кредитования до 50 дней - срок, в течение которго клиент не будет платить проценты за пользование средствами банка. Также банк предлагает кредитование по специальным ставкам для зарплатных клиентов и клиентов, долгое время сотрудничающих с банком.
В Абсолют Банке выгодную карту предложат в первую очередь клиентам с официальным доходом и минимальным уровнем кредитной нагрузки. Процентная ставка по кредитным картам Абсолют Банка равна 21% и при этом снижается на 2% (по 1% каждые 6 месяцев), если заемщик не допускает просрочек по карте.

Микрофинансирование и микрокредитование

За разработку концепции микрофинансирования бангладешский профессор экономики Мухаммад Юнус в 2006 году получил Нобелевскую премию мира. Суть его концепции заключалась в том, чтобы выдавать небольшие кредиты малому бизнесу без залога.
Позже микрокредитование выросло в целую отрасль — микрофинансирование, которая включала в себя микрострахование, систему сбережений. Кроме того, изменилась аудитория микрокредитования. Если поначалу главными потребителями микрокредитов были начинающие предприниматели, то затем к ним стали активно присоединяться обычные граждане, желающие получить микрозайм на мелкие нужды.
В России первые микрофинансовые организации (МФО) стали появляться в середине 2000-х годов, однако бурный рост пришелся на последние годы. Согласно госреестру микрофинансовых организаций на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам, сегодня в стране зарегистрировано более 2 тыс. МФО.
Высокая конкуренция вынуждает микрофинансовые организации понижать ставки. Если совсем недавно ставки по 2-3% в день, то есть почти 1000% годовых, были в порядке вещей, то сейчас многие фирмы готовы финансировать граждан уже по 2-3% в неделю.
Как утверждают эксперты, со временем ставки по миникредитам снизятся еще немного, однако до уровня банковских они не дойдут. Дело в том, что у МФО и у банков разный бизнес. Банкиры лучше проверяют клиента, поэтому могут позволить себе низкие ставки. В микрофинансировании же решение по кредиту часто принимается за 30 минут и из документов необходим только паспорт. Здесь можно почитать о том, как оформить микрокредит онлайн.
Микрозайм предпочитают оформлять клиенты со средним или ниже среднего уровнем доходов. Часто миникредиты берут для того, чтобы протянуть до зарплаты. К услугам МФО также обращаются люди, которым отказали в банковском кредите, например, из-за того, что испорчена кредитная история.
Наиболее активны МФО в регионах, особенно там, где пока нет отделений крупных и известных банков. По некоторым оценкам, потребность в микрозаймах очень высокая и сегодня МФО покрывают только 20% этого спроса. Так, что микрокредитованию определенно еще есть, куда расти.

Смогут ли микрофинансисты составить конкуренцию банкирам?

Микрофинансовые организации (МФО), выдающие небольшие займы населению по высоким ставкам, уже давно стали полноправными участниками кредитного рынка. Учитывая быстро растущую численность МФО, многие стали предполагать, что со временем микрофинансисты составят серьезную конкуренцию банкам. Так ли это?
По состоянию на 11 октября 2012 года в государственном реестре микрофинансовых организаций было зарегистрировано 2227 компаний. Буквально с начала года их число удвоилось. При этом, как утверждают эксперты, рынок еще не весь захвачен и потенциал для роста сохраняется.
Микрофинансисты пока в основном нацелены на аудиторию, которая не может получить более дешевый кредит в банке. Подобные заемщики, как правило, обладают плохой кредитной историей, невысоким денежным доходом.
У микрофинансистов кредит можно получить за 20 минут. Достаточно лишь паспорта. Из минусов можно отметить высокую процентную ставку, которая составляет 3-5% в неделю. Правда, она не так сильно ощущается благодаря тому, что МФО выдают довольно небольшие суммы — ведь это все-таки микрокредит.
Для наглядности, предположим, что вы оформляете микрокредит суммой в 5 тыс. рублей. Через неделю в качестве процентов накапает 250 рублей. Через месяц придется отдать около 6 тыс. рублей. Граждане, отвлекаясь от процентов, видят, что сумма вполне адекватная и возвращаются к микрокредитам снова и снова. При этом у МФО нет никаких дополнительных расходов, вроде банковских комиссий и страховок. Заемщик точно знает, какую сумму он берет и сколько ему нужно вернуть. Это тоже играет на руку микрофинансистам.
Несмотря на ряд преимуществ МФО перед банками, сами представители сектора не собираются конкурировать с кредитным организациями. По словам президента УК "Центр Микрофинансирования" Павла Сигала, МФО и банк являются принципиально разными финансовыми структурами, и они действуют в разных сегментах рынка.
Сами ставки по микрокредитам, как утверждают специалисты, тоже снижаться не будут, поскольку именно высокая ставка является страховкой от невозврата кредита. А если так, то говорить о прямой конкуренции между банками и МФО пока не приходится.

Что придумывают похитители банкоматов?

В России насчитывается более 260 тыс. банкоматов и каждый из них может стать легкой добычей для мошенников. «Любители» чужих денег сегодня идут на все, чтобы добраться до внутренностей банкомата. Часто при этом мошенники проявляют недюжинную фантазию.
Ситуация с нападениями на банкоматы принимает угрожающий характер. Сообщения о попытках взлома «металлических хранителей денег» или установке на них шпионского оборудования поступают чуть ли не ежедневно. Не зря ситуацией озаботился Центробанк, разослав летом этого года в отделения банков специальные рекомендации по защите банкоматов.
В частности ЦБ предложил встраивать банкоматы в достаточно прочные стены, ставить банкоматы подальше от окон, страховать их, оборудовать специальными устройствами, которые обливают краской деньги в случае взлома банкомата.
Но перед изобретательностью мошенников, возможно, многие из мер безопасности окажутся просто бессильны. В Ярославле двое мужчин, изменив свою внешность накладными усами и париками, подъехали к одному из магазинов города и, представившись сотрудниками банка, заявили, что им необходимо заменить банкомат.
Из своей грузовой машины мошенники вытащили самодельный банкомат, собранный, как позже выяснилось, из досок, и установили его в магазине. Настоящий банкомат при этом похитители погрузили в машину и собралась уезжать, но были вовремя задержаны сотрудниками полиции, заподозрившими неладное.
В Перми злоумышленники похитили из банкомата более 8 млн рублей, сделав подкоп из подвала дома в магазин, который находился в этом же здании. Сам банкомат они вскрыли с помощью электроинструмента.
Ижевский грабитель банкоматов решил максимально замаскировать свою внешность, чтобы не попасть в объективы камер видеонаблюдения. Для этого он одел кепку, капюшон, намотал на лицо шарф и вооружился связкой воздушных шариков. Процесс опустошения банкомата злоумышленник построил по специальному минутному плану. Несколько минут возился с крышкой банкомата, потом собирал инструменты и уходил. Как раз в этот момент подъезжали сотрудники вневедомственной охраны, однако не заметив ничего подозрительного, уезжали. Так повторялось несколько раз, пока план преступника не дал сбой. Он уже добрался до контейнеров с деньгами, когда его задержали.
Ну, и напоследок, зарубежный опыт. Грабители банкоматов из Германии так перемудрили с динамитом, что вместо сейфа банкомата взорвали все здание банка. По словам специалистов, здание восстановлению не подлежит и его, возможно, придется снести.

Где получить большой кредит малому бизнесу?

Спрос на кредитные ресурсы со стороны предприятий малого и среднего бизнеса очень высок, однако банкиры избирательно подходят к выбору своих клиентов. Кроме того, банкиры после изучения бизнеса заемщика частенько занижают лимит одобренного кредита. Где же взять крупный заем и каким требованиям должны удовлетворять предприниматели?
Ежегодно объемы кредитования малого и среднего бизнеса растут более, чем на 10% и все равно спрос на кредитные ресурсы со стороны малого бизнеса удовлетворен в среднем лишь на 15-20%. Потенциал рынка, как отмечают специалисты, просто огромен.
По данным международного рейтингового агентства Moody's, объем банковских кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса РФ в ближайшие год-полтора превысит 10% ВВП РФ. На конец 2011 года эта цифра составляла 9,3%. К 2015 году, по оценкам экспертов, рост объемов достигнет 15% ВВП. Заявку на кредит для бизнеса суммой от 3 млн рублей можно оставить здесь.
Среди общих требований банков к заемщикам можно отметить срок работы бизнеса не менее 1 года, предоставление залога, отсутствие проблем с налоговыми органами.
Что касается условий кредитования, то, например, Абсолют Банк, готов выдать от 1 до 20 млн рублей по своей программе «Развитие». В качестве обеспечения принимают товары, оборудование, автотранспорт, недвижимость. Если кредит оформляется на срок до года, то ставка не превысит 14%.
В Номос Банке, получая кредит Small на развитие бизнеса, можно рассчитывать на сумму до 7 млн рублей. Процентная ставка при сроке кредитования 6-12 месяцев составит 14,5%.
Неприятным моментом при оформлении кредита для бизнеса может стать наличие комиссий, которые до сих пор существуют во многих банках. Напомним, что в результате ряда судебных решений банкиры практически отказались от комиссий по кредитам физлицам, но, видимо, сохранили эти комиссии по займам малому и среднему бизнесу.
Так, в Абсолют Банке и Номос Банке единовременная комиссия за выдачу кредита составляет 1% от суммы кредита. В Юниаструм Банке единоразовая комиссия начинается с 1,5%.
Согласно данным опроса Национального агентства финансовых исследований, большинство предпринимателей, выбирая банк для получения займа, на первое место ставят именно условия по кредиту — ставки, комиссии. На втором месте надежность банка. Дальше идут оперативность принятия решения по заявке, доверительные отношения, рекомендации коллег, профессионализм менеджеров.